"אם רק הייתי יודע!”, המשפט שמלווה מיליוני אנשים שחושבים על עסקים, על ביטקוין, על אזורי נדל"ן שזינקו, ובכלל על טרנדים רווחיים במיוחד. והנה, עכשיו לא תוכלו לומר יותר "לא ידעתי!” – משכנתא הפוכה היא הזדמנות אדירה לקבל הרבה מאוד כסף מהנכס שלכם, כל עוד הוא לא ממושכן.
אם יש בבעלותכם דירה שאינה תחת משכנתא, בין אם היא נרכשה מראש ללא משכנתא ובין אם פשוט סיימתם לשלם את המשכנתא, יש לכם נכס שיכול להפוך לנכס מניב, ומניב במיוחד. אנחנו לא מדברים על השכרה של הנכס, שגם היא דבר מניב ומשתלם לרוב, אלא על משכון של הנכס, משכון חלקי, שמכניס לכם הון תועפות.
איך כל העניין של משכנתא הפוכה עובד?
- מגבלת הגיל – הרבה צעירים חדורי מוטיבציה הצליחו להגיע לבעלות על דירה בישראל כבר בגילאים מוקדמים יחסית, וללא משכנתא. צעירים אלו זכו בהרבה דברים בחיים, אבל לא בהזדמנות לנצל את המשכנתא ההפוכה, אשר זמינה לכם אך ורק מגיל 60 ומעלה.
- מצב רפואי תקין – מכיוון שהכלי הזה נועד לאנשים מבוגרים, הרי שהפרספקטיבה הרפואית חיונית להערכת המצב. לא תמיד, אך במקרים רבים הגוף המלווה, כלומר הבנק, ידרוש עדויות על מצבם הבריאותי של הממשכנים, וזאת בצורת מסמכים רפואיים ובדיקות עדכניות.
- ערך הנכס – משכנתא הפוכה ניתנת רק לבעלי נכסים בשווי של למעלה ממיליון ש"ח. הערך צריך להיות מוערך על ידי שמאי מרשימת השמאים של הגוף המלווה, ועל פיו יישק דבר.
- אופי הבעלות על הנכס – הנכס חייב להיות בבעלותכם המלאה, בבעלות מלאה של מי שמבקש את המשכנתא. אם יש עליו כבר משכנתא, או שיעבוד כלשהו, או פשוט בעלות חלקית, אי אפשר לקבל את ההלוואה המצוינת הזו.
- הסכמת הדור הבא – החיסרון, או יותר נכון האתגר שיש במשכנתא הפוכה, הוא חרב פיפיות, והוא אתגר לא קטן. הילדים שלכם יצטרכו להסכים ולחתום על המשכנתא ההפוכה, שכן הם היורשים החוקיים שלכם. במידה ואתם לא תשלמו את המשכנתא הזו, והרי כל העניין הוא שאתם לא חייבים להחזיר אותה, הרי שהם יישארו עם החוב, ולכן הם צריכים לחתום גם. הם לא יירצו לריב אתכם, אך גם לא ירצו לסכן את העתיד הכלכלי שלהם. אז מה עושים?
הילדים מעורבים? לא צריך להחזיר?
משכנתא הפוכה היא הפוך על הפוך, ושוב פעם על הפוך. העניין עם המשכנתא ההפוכה היא שברור לבנק שאתם קרוב לוודאי לא תחזירו את הכסף בעצמכם. הבנק יודע שאו שהילדים יחזירו את הכסף, או שהוא ימכור את הנכס ויקבל את הכסף בחזרה, עם הריבית והרווח שלו כגוף מלווה.
המשכנתא הזו בנויה ככה שאתם לא צריכים להחזיר את הכסף, אלא אם כן אתם רוצים, ובעצם החוב עובר הלאה ליורשים שלכם. לא החזרתם? היורשים יאלצו להחליט מול הבנק, בבוא העת, האם הם יתחילו לשלם משכנתא חודשית, או למכור את הנכס.
